撰文：陳佩儀
阿牛是個小資族，除了勞健保、公司團保外沒有其他的保險；不過隨著年齡增長，他想為自己規畫一張完整的保險防護網。投保前，阿牛先在網路上做功課，結果發現有「罐頭保單」這樣的投保組合，完全符合「低保費、高保障」的需求，但開心之餘又有點不確定，完全照這樣保真的可以嗎？
「罐頭保單」的起源來自一名醫生Apin，他為了幫自己7個月大的女兒投保，認真對相關商品做了詳細的研究，做足功課後，他在批踢踢保險版分享他的保單內容，給所有想幫新生兒投保的爸媽。文章po出後，隨即在該版造成轟動，罐頭保單的概念也應運而生。
近年不少保險相關的網站都有提供罐頭保單服務，無論是新生兒、兒童還是成人，只要輸入簡易個人資訊，即可獲得一份完整的保單組合，對不少新手爸媽或是新鮮人來說，不失為一個投保的參考方向。不過罐頭保單提供的是大方向，不見得適合每一個人。
認證理財規畫顧問（CFP）唐怡忻說，罐頭保單的主要精神就是「低保費、高保障」，因此在架構上基本都是以20年期終身主約搭配1年定期附約，且會以定期險為主要搭配商品，相對來說保障也較全面，但因為是套裝組合，比較適合對保險不熟、想要規畫人生第一張保單的人。
市面上罐頭保單大多都分成基礎、進階、完整，共3種版本。3者的區別在於，基礎版只有1張醫療跟意外的保單組合；進階版加了第2張副本的實支實付，把醫療雜費跟手術金額拉高，以及副本的意外險；完整版則多加了重大傷病險跟整筆給付，民眾可依需求及預算選擇。
唐怡忻說，第一張保單照著這樣的架構規畫基本上不會有太大問題，可若想要讓罐頭保單變得更客製化，她建議可以朝以下3個方向著手：
以一個正值青壯年、正在事業高峰的投保族群來說，應檢查責任跟負債，視狀況決定是否提高定期壽險額度。
若小牛單身且無父母須扶養，則無須增加定期壽險額度；若小牛單身但須扶養父母，保額至少需要200萬元至300萬元；若小牛有家庭、小孩且須撫養父母，保額至少要提高至500萬元，有房貸則再加上房貸金額。
投保時，沒抽菸者可選擇優體保單，可降低保費；另外若經濟能力許可，也可再加保「小額終身壽險」，最高保額雖然只有30萬，但保費大概是一般終身壽險的7～8折，且核保寬鬆，可再提高終身壽險保額。
若提高壽險保額是照顧好家庭責任，那加碼重大傷病險就是照顧好自己。重大傷病險保障範圍廣，適用目前健保公告中的22項重大傷病，且認定明確簡單，只要在保險期間內，初次罹患且取得健保署核發非屬除外項目之重大傷病證明，即可獲得理賠，保險金採一次給付、整筆理賠，不需再蒐集醫療單據。
若經濟能力許可，可將部分定期險轉終身，失能扶助險可作為優先選擇。失能扶助險屬於類長照險，一旦啟動，理賠時間最長可達50年，且通常都有豁免保費，若不幸發生意外或生病，即可免繳保費。建議投保時可拉長繳費年期，失能扶助險繳費年期最長可達30年。
唐怡忻說，雖然罐頭保單保障已相對全面，且定期險大多都是無條件續保，但需要注意的是，大多數定期險最高續保年齡只到70歲～80歲，而現代人愈來愈長壽，80歲後很有可能面臨巨大的保險缺口。因此要定期做保單檢視，若經濟狀況許可，趁身體健康時替換掉某些定期型商品，延長保障期限。
她強調，保險不是有買就好，再全面的保單，還是需要3年～5年定期檢視，若是家庭結構改變，如結婚、生小孩；重大財務決策，如買房，都要拿出來再檢視一次，並根據當時狀況做調整，才能發揮足夠的效力。延伸閱讀：
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