撰文：陳佩儀
近年保險意識抬頭，剛出社會的小花想為自己的人生加強保障，在網路上看了許多文章後，發現兼具保險跟投資功能的「變額萬能壽險」以及「最低保額終身壽險為主約搭配各種附約」，這2種方式是最多人推薦，不過各有優缺點，讓小花很苦惱，不知道要選擇哪個好？
保險公司指出，投資型保單有3種：
1.「變額萬能壽險」繳費彈性、有壽險保額。
2.沒有保額的則為「變額年金險」。
3.同樣有壽險保額，但不能彈性繳費的，則為「變額壽險」。
「變額萬能壽險」可彈性繳費、保額可隨需求調整，因此市場接受度較高，幾乎成為各大保險公司推薦小資族增加壽險保障的合適商品。
而「最低保額終身壽險為主約搭配各種附約」的用意在於，若以終身險為主約，保費相較定期險來得高；但若以定期險為主約，等到保險期間一過，所有的附約都會跟著失效，因此才會建議投保一張最低投保門檻的終身壽險主約，來附掛這些保單，達到「低保費、高保障」的保單組合。
針對2種投保方式，認證理財規畫顧問（CFP）吳士賢認為，應從理財規畫的角度思考，檢視自己的「收支狀況」、「需要的保障內容」、「有多少資金可以配置在保費」以及「理財目標」，再去選擇要投保「最低投保門檻（終身）壽險主約，搭配各種附約」或是「變額萬能壽險」。
他解釋，「變額萬能壽險」兼具保障及理財的功能，雖然買保障的成本較低，但因額外有投資功能，總繳保費比起同樣保額的定期壽險相對來得高，等於是把想要「規畫保障」跟「儲蓄理財」的預算加起來，適合需要高保障、資金較寬裕且對基金有基本概念以及能承擔風險的族群。
此外，吳士賢提醒，想投保「變額萬能壽險」還需注意保費跟保額的比例，盡量愈大愈好，例如月繳2,000元，分別在2張變額萬能壽險買到450萬元或500萬元的保障，自然是後者較好。再來是了解前5年扣除的「目標保費」以及每個月扣除的「保險成本」，最後才評估這張變額萬能壽險連結的基金標的，其相關成本是否合理且多元。
他建議，像小花這樣剛進社會的新鮮人，投資跟保險分開會比較好，因此「最低保額終身壽險為主約搭配各種附約」是比較好的選擇，可以用最少錢做到所需的保障，但要注意的是，各家保險公司壽險主約最低投保門檻的條件與承保保額均有不同，投保前必須先問清楚。至於投資理財的部分，可等有餘力再去規畫。
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